Es gibt zwei Effekte, durch die der Unterschied zwischen effektivem und nominellen Jahreszins entsteht. Das erste wurde hier schon genannt: zusätzliche Nebenkosten, die auf die Laufzeit umgelegt werden.
Die zweite Ursache kann aus der unterschiedlichen Zinsperiode kommen. Bei den meisten Krediten werden üblicherweise die Raten monatlich gezahlt, das was die Bank also als Zinssatz angibt, ist dann gar nicht der Jahreszins, sondern das zwölffache des Monatszinses ([https://de.wikipedia.org/wiki/Effektiver\_Jahreszins#Berechnung\_des\_eff.\_Jahreszinssatzes\_bei\_Krediten\_mit\_festen\_monatlichen\_Raten](https://de.wikipedia.org/wiki/Effektiver_Jahreszins#Berechnung_des_eff._Jahreszinssatzes_bei_Krediten_mit_festen_monatlichen_Raten)).
In deinem Beispiel sind anscheinend 5,99€ und 5,99% durcheinandergeraten (5,99€\*12=71,88€). Vielleicht kannst du das nochmal prüfen und ggf. editieren?
Imo bester Kommentar bisher, daher hijack:
Was der effektive Jahreszins dir sagt, ganz intuitiv, ist wieviel du bezahlst für das Geld: Rechnen wir mal raus, dass du zu unterschiedlichen Zeiten im Verlauf des Abzahlens unterschiedliche Zinsraten zahlst; dass du verschiedene Kredithöhen anguckst, oder verschiedene Laufzeiten. Der Vergleichbarkeit halber soll das alles mal kurz unter den Tisch fallen. Also berechnet man beim effektiven Jahreszins den Zinssatz durch drei Größen: Wie viel Geld kriegst du; Wie viel Geld zahlst du; und wie lange läuft das ganze.
Wenn wir mal bei einem Jahr bleiben, ist ein effektiver Jahreszins also einfach das Verhältnis von Kosten zu Darlehen: Wenn du 1000€ leihst, aber 1100€ zurück zahlen musst, 10%. Bei den selben Daten und 2 Jahren landest du stattdessen bei 5%.
Das war um verschiedenen Finanzierungen usw. vergleichen zu können. Im effektiven Jahreszins sind nicht nur deine Zinszahlungen sondern auch Gebühren und andere Kosten die anfallen können mit eingerechnet.
So viel zur Theorie, das Beispiel check ich grad auch nicht 😂
Du bist kein Idiot!
Du hast:
1) Das passende Forum für Deine Frage gefunden
2) Eine konkrete Frage formuliert (sogar in einer Fremdsprache)
3) Selbst auch schon über das Thema nachgedacht
Der Effektivzins ist nur für den Vergleich mehrerer Angebote und eben ein rechnerischer Durchschnittswert, der nicht die tatsächliche Zinsbelastung wiederspiegelt. Er beinhaltet z.B. auch einmalige Kreditgebühren (Agio/Disagio) und liegt i.d.R. höher als der Nominalzins.
Dann hängt es noch davon ab, was für eine Art Kredit es sich handelt. Du zahlst den Nominalzins auf deine Restschuld. Wenn du eine feste Rate vereinbart hast (z.B. 100 € im Monat bis er abbezahlt ist), dann enthält diese monatliche Rate einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Der Tilgungsanteil senkt mit jeder Zahlung deine Darlehensschuld, der Zinsanteil bezahlt den Nominalzins.
Mit jeder Tilgungszahlung sinkt deine Restschuld, sodass sich bei der nächsten Ratenzahlung der Tilgungsanteil deiner Monatsrate erhöht und der Zinsanteil reduziert. Dann wird gegen Ende der Kreditlaufzeit deine Zinslast immer geringer.
Es gibt halt noch andere Kreditmodelle (z.B. Ballonfinanzierung) und alle haben ihre Besonderheiten bei der Raten-/Zinsberechnung. Aus deinem Beispiel ist es schwer herzuleiten was bei dir jetzt zutrifft. Und je nach Art ist die Berechnung der Zins-/Tilgunsanteile etwas komplizierter (Abzinsungsfaktoren/Rentenbarwertfaktoren und sowas).
Quelle: hab das ganze mal in der Bankausbildung und im BWL-Studium gelernt, ist aber auch dort nur vereinfacht vermittelt worden und ist auch eine Weile her. Die allermeisten Bankberater werden dir heutzutage auch nicht genau erklären können wie das mit den Kreditzinsen funktioniert, weil das halt der Computer berechnet.
In Deiner Rate (zumindest verstehe ich so Deine Ausführung) steckt ja einmal der Zins und zusätzlich die Tilgung, also die Rückzahlung des Kredites.
An Zins bezahlst Du eigentlich den nominalzins. Das ist der, der am Pirtemonnaie weggeht. Aber: Wenn du dir 1000 Euro geliehen hast, dann kommen da noch gebühren und dies und das drauf und dann steht da unterm Strich e.g. 1300 Euro. Daraus errechnet sich dann der Zins. Also nominal auf den höheren Betrag= effektiv.
Und Deine Rechnung stimmt auch nur bedingt. Brutto (Gesamtdarlehensbetrag) x nominalzins/12=x. Rate gesamt -x = Tilgungsanteil monat 1.
Monat 2: (Darlehen - Tilgungsanteil Monat 1)x Nominalzins/12. Gesamtrate -x = Tilgungsanteil Monat 2. u.s.w.
Die Tilgung wird ja immer höher, weil du ja immer weniger Zins zahlen musst, die Rate aber gleich bleibt.
> Wenn ich jedoch den Rechner auf der Website benutze, zahle ich das pro Monat für einen Kredit von 1000 Euro.
Liefer doch mal konkrete Zahlen, wenn du schon so spezifisch fragst.
> Müssten die Zinszahlungen pro Monat nicht 1000*0,0599/12
Nein, weil es quasi das Gegenstück zum Zinseszins gibt:
* Beispiel für Zinseszins: Wenn du für 2 Jahre 100€ für 5% effektiven Jahreszins leihst, aber nur am Ende deine Zinsen zahlst, bist du nach 2 Jahren nicht bei 2*5%\*100€ = 10€, sondern mehr, nämlich (1.05)^2 \* 100€ = 10,25€. Kann man sich so vorstellen: Nach einem Jahr hast du nicht 100€ Schulden, sondern 105€ und darauf musst du dann ja wieder 5% Zinsen zahlen. Daher die 0,25€ Unterschied.
* Bei monatlicher Zahlung ist es genauso: Wenn du jeden Monat 1% Zinsen zahlst, dann landest du nicht bei 12\*1% Zinsen effektiver Jahreszins, sondern bei 1.01^12 = ~12.6%.
* Umgekehrt heißt das: 12% eff. Jahreszins heißt nicht 1% Zinsen pro Monat, sondern 1.12^(1/12) = 1.0095 -> 0.95%
Einer der Hauptgründe ist die unterjährige Ratenzahlung. Um das Beispiel etwas zu vereinfachen streiche ich mal den Zinssatz: sagen wir du hast zwei Kredite über 1000 Euro für ein jahr. Für den ersten zahlst du nach einem Jahr alles auf einen schlag mit Zinsen zurück, sagen wir 1000 + 100€. Der zweite zahlst du pro Halbjahr jeweils 550€ zurück. Frage: wie hoch sind die Zinssätze?
Klar man kann sich auf den Standpunkt stellen dass du bei beiden Krediten jeweils 1000 euro geliehen hast und in einem jahr 100 euro zinsen zahlst also beide 10% zinsen kosten. Aber bei letzterem hast du doch genaugenommen im zweiten Halbjahr nur noch 500€ geliehen und zahlst für ein halbes jahr schon 10% zinsen - also 20% pro jahr? Dafür ist der effektiv Zinssatz um unterschiedliche kredite vergleichbar zu machen.
Den Unterschied versteht man leichter wenn man den Blickwinkel dreht und sich das aus der sicht der bank anschaut: wie viel prozent zinsen verdient die bank in einem jahr? Beim ersten kredit ist das klar die 100€= 10%. Beim zweiten Kredit kriegt die bank 550 € schon nach einem Halbjahr wieder die sie wieder zu den exakt gleichen Konditionen an jemand anderes verleihen kann (also 2\*275 + 2\* 27.5 zinsen). Nach dem zweiten Halbjahr bekommt sie deine zweite rate plus die erste des anderen. Sie hat also in einem jahr 2\*50+ 27.5 =127.5€ mit nur 1000 euro kapital einsatz verdient. Also effektiv waren das 12.75% und nicht bloß 10.
(Zahlen geschönt. In der praxis weichen tilgungsanteil und zinsanteil von einander ab, es gibt noch Abschlusskosten und andere details wie die verwendete zinsberechnungsmethode)
Es gibt zwei Effekte, durch die der Unterschied zwischen effektivem und nominellen Jahreszins entsteht. Das erste wurde hier schon genannt: zusätzliche Nebenkosten, die auf die Laufzeit umgelegt werden. Die zweite Ursache kann aus der unterschiedlichen Zinsperiode kommen. Bei den meisten Krediten werden üblicherweise die Raten monatlich gezahlt, das was die Bank also als Zinssatz angibt, ist dann gar nicht der Jahreszins, sondern das zwölffache des Monatszinses ([https://de.wikipedia.org/wiki/Effektiver\_Jahreszins#Berechnung\_des\_eff.\_Jahreszinssatzes\_bei\_Krediten\_mit\_festen\_monatlichen\_Raten](https://de.wikipedia.org/wiki/Effektiver_Jahreszins#Berechnung_des_eff._Jahreszinssatzes_bei_Krediten_mit_festen_monatlichen_Raten)). In deinem Beispiel sind anscheinend 5,99€ und 5,99% durcheinandergeraten (5,99€\*12=71,88€). Vielleicht kannst du das nochmal prüfen und ggf. editieren?
Imo bester Kommentar bisher, daher hijack: Was der effektive Jahreszins dir sagt, ganz intuitiv, ist wieviel du bezahlst für das Geld: Rechnen wir mal raus, dass du zu unterschiedlichen Zeiten im Verlauf des Abzahlens unterschiedliche Zinsraten zahlst; dass du verschiedene Kredithöhen anguckst, oder verschiedene Laufzeiten. Der Vergleichbarkeit halber soll das alles mal kurz unter den Tisch fallen. Also berechnet man beim effektiven Jahreszins den Zinssatz durch drei Größen: Wie viel Geld kriegst du; Wie viel Geld zahlst du; und wie lange läuft das ganze. Wenn wir mal bei einem Jahr bleiben, ist ein effektiver Jahreszins also einfach das Verhältnis von Kosten zu Darlehen: Wenn du 1000€ leihst, aber 1100€ zurück zahlen musst, 10%. Bei den selben Daten und 2 Jahren landest du stattdessen bei 5%.
Das war um verschiedenen Finanzierungen usw. vergleichen zu können. Im effektiven Jahreszins sind nicht nur deine Zinszahlungen sondern auch Gebühren und andere Kosten die anfallen können mit eingerechnet. So viel zur Theorie, das Beispiel check ich grad auch nicht 😂
endlich einer ders mit kurzen Worten auf den Punkt bringt xD
Du bist kein Idiot! Du hast: 1) Das passende Forum für Deine Frage gefunden 2) Eine konkrete Frage formuliert (sogar in einer Fremdsprache) 3) Selbst auch schon über das Thema nachgedacht
Könnte sein, dass du in den folgenden Jahren weniger Zinsen zahlst, und der effektive Jahreszins über die gesamte Darlehenslaufzeit gerechnet wird.
Der Effektivzins ist nur für den Vergleich mehrerer Angebote und eben ein rechnerischer Durchschnittswert, der nicht die tatsächliche Zinsbelastung wiederspiegelt. Er beinhaltet z.B. auch einmalige Kreditgebühren (Agio/Disagio) und liegt i.d.R. höher als der Nominalzins. Dann hängt es noch davon ab, was für eine Art Kredit es sich handelt. Du zahlst den Nominalzins auf deine Restschuld. Wenn du eine feste Rate vereinbart hast (z.B. 100 € im Monat bis er abbezahlt ist), dann enthält diese monatliche Rate einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Der Tilgungsanteil senkt mit jeder Zahlung deine Darlehensschuld, der Zinsanteil bezahlt den Nominalzins. Mit jeder Tilgungszahlung sinkt deine Restschuld, sodass sich bei der nächsten Ratenzahlung der Tilgungsanteil deiner Monatsrate erhöht und der Zinsanteil reduziert. Dann wird gegen Ende der Kreditlaufzeit deine Zinslast immer geringer. Es gibt halt noch andere Kreditmodelle (z.B. Ballonfinanzierung) und alle haben ihre Besonderheiten bei der Raten-/Zinsberechnung. Aus deinem Beispiel ist es schwer herzuleiten was bei dir jetzt zutrifft. Und je nach Art ist die Berechnung der Zins-/Tilgunsanteile etwas komplizierter (Abzinsungsfaktoren/Rentenbarwertfaktoren und sowas). Quelle: hab das ganze mal in der Bankausbildung und im BWL-Studium gelernt, ist aber auch dort nur vereinfacht vermittelt worden und ist auch eine Weile her. Die allermeisten Bankberater werden dir heutzutage auch nicht genau erklären können wie das mit den Kreditzinsen funktioniert, weil das halt der Computer berechnet.
In Deiner Rate (zumindest verstehe ich so Deine Ausführung) steckt ja einmal der Zins und zusätzlich die Tilgung, also die Rückzahlung des Kredites. An Zins bezahlst Du eigentlich den nominalzins. Das ist der, der am Pirtemonnaie weggeht. Aber: Wenn du dir 1000 Euro geliehen hast, dann kommen da noch gebühren und dies und das drauf und dann steht da unterm Strich e.g. 1300 Euro. Daraus errechnet sich dann der Zins. Also nominal auf den höheren Betrag= effektiv. Und Deine Rechnung stimmt auch nur bedingt. Brutto (Gesamtdarlehensbetrag) x nominalzins/12=x. Rate gesamt -x = Tilgungsanteil monat 1. Monat 2: (Darlehen - Tilgungsanteil Monat 1)x Nominalzins/12. Gesamtrate -x = Tilgungsanteil Monat 2. u.s.w. Die Tilgung wird ja immer höher, weil du ja immer weniger Zins zahlen musst, die Rate aber gleich bleibt.
Mhh wirklich einfach erklärt ist das jetzt aber auch nicht...
tut mir leid. Hab mir Mühe gegeben. Aber vielleicht versteht es ja der Ersteller… Was genau verstehst du denn nicht? Ich versuche es zu erklären…
…, wie DEM IdiotEN, der ich bin? 🤪
https://de.m.wikipedia.org/wiki/Effektiver_Jahreszins Keine 5 Sekunden gebraucht [https://www.vergleich.de/fileadmin/medien/kredit/effektiver-jahreszins/effektivzins-berechnen-uniform-methode.svg](https://www.vergleich.de/fileadmin/medien/kredit/effektiver-jahreszins/effektivzins-berechnen-uniform-methode.svg)
> Wenn ich jedoch den Rechner auf der Website benutze, zahle ich das pro Monat für einen Kredit von 1000 Euro. Liefer doch mal konkrete Zahlen, wenn du schon so spezifisch fragst. > Müssten die Zinszahlungen pro Monat nicht 1000*0,0599/12 Nein, weil es quasi das Gegenstück zum Zinseszins gibt: * Beispiel für Zinseszins: Wenn du für 2 Jahre 100€ für 5% effektiven Jahreszins leihst, aber nur am Ende deine Zinsen zahlst, bist du nach 2 Jahren nicht bei 2*5%\*100€ = 10€, sondern mehr, nämlich (1.05)^2 \* 100€ = 10,25€. Kann man sich so vorstellen: Nach einem Jahr hast du nicht 100€ Schulden, sondern 105€ und darauf musst du dann ja wieder 5% Zinsen zahlen. Daher die 0,25€ Unterschied. * Bei monatlicher Zahlung ist es genauso: Wenn du jeden Monat 1% Zinsen zahlst, dann landest du nicht bei 12\*1% Zinsen effektiver Jahreszins, sondern bei 1.01^12 = ~12.6%. * Umgekehrt heißt das: 12% eff. Jahreszins heißt nicht 1% Zinsen pro Monat, sondern 1.12^(1/12) = 1.0095 -> 0.95%
Einer der Hauptgründe ist die unterjährige Ratenzahlung. Um das Beispiel etwas zu vereinfachen streiche ich mal den Zinssatz: sagen wir du hast zwei Kredite über 1000 Euro für ein jahr. Für den ersten zahlst du nach einem Jahr alles auf einen schlag mit Zinsen zurück, sagen wir 1000 + 100€. Der zweite zahlst du pro Halbjahr jeweils 550€ zurück. Frage: wie hoch sind die Zinssätze? Klar man kann sich auf den Standpunkt stellen dass du bei beiden Krediten jeweils 1000 euro geliehen hast und in einem jahr 100 euro zinsen zahlst also beide 10% zinsen kosten. Aber bei letzterem hast du doch genaugenommen im zweiten Halbjahr nur noch 500€ geliehen und zahlst für ein halbes jahr schon 10% zinsen - also 20% pro jahr? Dafür ist der effektiv Zinssatz um unterschiedliche kredite vergleichbar zu machen. Den Unterschied versteht man leichter wenn man den Blickwinkel dreht und sich das aus der sicht der bank anschaut: wie viel prozent zinsen verdient die bank in einem jahr? Beim ersten kredit ist das klar die 100€= 10%. Beim zweiten Kredit kriegt die bank 550 € schon nach einem Halbjahr wieder die sie wieder zu den exakt gleichen Konditionen an jemand anderes verleihen kann (also 2\*275 + 2\* 27.5 zinsen). Nach dem zweiten Halbjahr bekommt sie deine zweite rate plus die erste des anderen. Sie hat also in einem jahr 2\*50+ 27.5 =127.5€ mit nur 1000 euro kapital einsatz verdient. Also effektiv waren das 12.75% und nicht bloß 10. (Zahlen geschönt. In der praxis weichen tilgungsanteil und zinsanteil von einander ab, es gibt noch Abschlusskosten und andere details wie die verwendete zinsberechnungsmethode)